За що можуть заблокувати рахунок у банку. Які слова в платежах стали тригерами і що робити

За що банк блокує рахунки

Постанова НБУ №65 з фінмоніторингу від 19 травня 2020 року дає банкам широкі можливості перевіряти операції, блокувати та примусово закривати рахунки клієнтів. Юристи назвали основні причини, через які українці втрачають доступ до власних коштів. Проблема в тому, що банки часто діють автоматично, без попередження, і клієнт дізнається про блокування в найневдаліший момент.

Невідповідність операцій профілю клієнта

Під час відкриття рахунку клієнт декларує суму, яка в середньому щомісячно надходитиме на картку. Це може бути зарплата, переказ від родичів чи інший регулярний дохід. Якщо тривалий час сума збігалася із задекларованою, а потім різко та відчутно зросла, банк може заблокувати рахунок.

Особливо це стосується ситуацій, коли клієнт не попередив банк про збільшення доходу та не надав відповідну довідку. Наприклад, людина отримала підвищення на роботі або почала працювати на двох роботах — у цьому випадку варто заздалегідь повідомити банк і підготувати документи.

Підозрілі операції

Банки особливо насторожено ставляться до регулярних або численних переказів від різних осіб. Навіть невеликі суми по 500-1000 гривень можуть викликати підозру, що клієнт займається підприємництвом без реєстрації ФОП.

Типова ситуація: людина продає щось через соцмережі, надає якісь послуги або збирає кошти на благодійність. На картку починають регулярно надходити перекази від різних людей. Для банку це сигнал: можлива незареєстрована підприємницька діяльність. За правилами, такі гроші мають надходити на рахунок ФОП, а не на приватну картку.

Також під підозрою — будь-які операції з криптовалютою: перекази на біржі, брокерам, p2p-платформи. Ця діяльність досі не легалізована в Україні остаточно, тому банки перестраховуються і блокують рахунки при найменшій підозрі на криптооперації.

Нетипова активність

Банки блокують рахунки, якщо клієнт дуже часто, майже щодня, отримує або знімає кошти. Це стосується як невеликих сум (що може свідчити про підприємництво), так і великих.

Поняття "великих сум" відрізняється в різних банках — від 10-20 до 50 тисяч гривень і більше. Якщо раніше клієнт не працював з такими обсягами, а раптом почав регулярно отримувати чи знімати великі суми, банк вимагатиме пояснень.

Активне переведення в готівку також викликає питання. Якщо людина постійно знімає готівку одразу після надходження коштів, це може розцінюватися як підозріла операція.

Слова-тригери у призначенні платежу

Особлива увага — до того, що саме клієнти пишуть у призначенні платежів. Банки автоматично відстежують певні фразі та блокують рахунки при їх виявленні.

До слів-тригерів належать: "за крипту", "обмін валют", "за товар", "за послугу" (якщо переказ йде не на рахунок ФОПа, а на приватну картку). Навіть невинне "за товар" може стати причиною блокування, бо банк розцінює це як підприємницьку діяльність.

Окремо варто згадати фразу "повернення боргу". Якщо такі перекази регулярні — щодня або один-два рази на тиждень, — банк запідозрить, що йдеться не про справжній борг, а про приховування комерційної діяльності. Адже навряд чи хтось віддає борг кожного тижня протягом місяців.

Відсутність підтвердження доходів

Банки вимагають офіційні документи про джерело коштів. Передусім це податкові декларації, довідки з податкової (форми ОК-5, ОК-7), зарплатні довідки з місця роботи.

Також підходять документи про отримання спадщини, про продаж майна — квартири, машини, земельної ділянки. Головне — довести, що гроші з'явилися легально і клієнт може пояснити їхнє походження.

Якщо людина не може надати жодного документа, банк має право заблокувати рахунок до з'ясування обставин. Це особливо критично для тих, хто працює неофіційно або отримує дохід з джерел, які важко задокументувати.

Ігнорування запитів банку

Якщо банк надсилає інформаційний запит, а клієнт його ігнорує або подає неправдиву чи неповну інформацію, рахунок можуть заблокувати без додаткових попереджень.

Для ФОПів окремо важливо двічі на рік завантажувати податкову декларацію через інтернет-банкінг або мобільний застосунок. Якщо цього не робити, може статися автоматичне блокування рахунку. Банківські системи відстежують терміни подання декларацій, і якщо ФОП їх пропустив, рахунок блокується без участі живої людини.

Відповідати на запити банку треба швидко і максимально повно. Чим детальніше клієнт пояснить походження коштів і характер операцій, тим більше шансів уникнути блокування.

Як відбувається блокування рахунку

Важливо розуміти, що банки не відстежують операції клієнтів вручну. Критерії для блокування внесені в налаштування програмних систем — роботів, які спрацьовують автоматично.

Коли операція відповідає певним параметрам із "чорного списку", програма миттєво блокує рахунок. Це робить комп'ютер, а не банківський працівник. Тому клієнт може навіть не отримати попередження й дізнається про блокування лише тоді, коли не зможе оплатити покупку або зняти гроші в банкоматі.

Автоматизація процесу означає, що помилки теж трапляються. Іноді блокують рахунки законослухняних громадян, які просто потрапили під формальні критерії. У таких випадках доводиться витрачати час на розблокування, надавати документи та пояснення.

Тому експерти радять бути обережнішими з формулюваннями в призначенні платежів, заздалегідь попереджати банк про зміни в доходах і завжди мати під рукою документи, що підтверджують походження коштів.

Раніше Свої писали про те, що пенсіонери мають до 31 грудня пройти ідентифікацію, аби не втратити пенсію.

Німеччина продовжила українцям захист до 2027 року. Що це означає

Пенсіонери мають пройти ідентифікацію у ПФУ до 31 грудня. Хто, і що буде, якщо не зробити цього?

Що купити на випадок блекауту. 20+ речей для світла, тепла і зв'язку